潘 斌

第11个双十一的到来，似乎丝毫没有减退各大电商的热情。消费一直是贡献经济增长的主力，在大众消费日益旺盛和升级的背后，是消费金融的兴起和繁荣。数据显示，当前消费金融领域有效覆盖人群已达6亿人左右，消费金融规模已超8万亿元。有专业机构预测，未来这一数字还将上升，2020年我国消费信贷余额将达到10万亿级的规模。

不过，与巨大需求相比，我国消费信贷的可获得率却并不高。国家金融与发展实验室的《2019中国消费金融行业发展报告》显示，我国六成的成年人无法从传统金融机构处获得消费信贷服务。西南财大的调研显示，中国家庭消费信贷参与率仅为13.7%，不到美国的四分之一。

虽然说，在购房、购车等大额消费上，多数国人都已经习惯了贷款消费，但是一般的个人消费贷款，尤其是年轻人的消费贷款，还是承受着不少的社会偏见。贷款消费应该理性，但对于年轻人的消费贷款行为，不宜先入为主戴着有色眼镜来看待。

这方面有两个问题是需要厘清的。一方面，年轻人的消费贷款，并不是像一般人认为的多数只是“享受”型。事实上，从天猫双十一预售情况来看，人们消费不仅仅停留在物质需求上，更有精神需求。如天猫数据和花呗使用情况来看，图书、宠物、运动健康相关的产品预售同比增长都很大，其中，进口原版书预售成交同比增长72%。

还要看到，社会对分期付款接受程度的提升，也反映了人们消费观念的转变。经济学家陈志武就认为，“适度的借贷会让财务纪律变的更强，激励自己去学习怎样理财、怎样管理自己的财务；能够培养自食其力的习惯，尽量做到财务独立，在人格方面也可以更完整，让个人更自由。”

事实上，一些“校园贷”乱象的衍生，也说明年轻人对消费确实有着更大的现实需求。因此，除了要严厉打击那些违法的“贷款金融”，堵住非法“校园贷”的“后门”，发展正规的消费信贷，未尝不是必要的“开正门”之举。

另一方面，分期付款、消费金融成为一种流行趋势，也是当前中国经济拉大内需的一个可以挖掘的重大潜力。

这一点对年轻消费者而言，更是如此。要知道，年轻人的消费意愿往往比较强，但是由于他们刚走上社会，自身经济实力有限，其消费意愿和能力其实是被大大抑制的。当这一现状能够通过消费金融得到一定程度的改变，自然将增加整个社会的内需规模。特别是中国的消费信贷参与率还远远低于发达国家的普遍水平，这里面的提升潜力其实很大。

总之，发展和鼓励适度的消费金融，既能更好满足不同群体的消费需求，呼应社会消费升级的大趋势，也能够增强消费对新常态下的中国经济的拉动作用，可谓一举多得，不应该再被继续忽视和“误解”。