本报记者 王士波

该来的总是会来。央行推出的网上联合清算系统——网联日前下发42号文，督促第三方支付机构接入网联渠道，明确在6月30日前，所有第三方支付机构与银行的直连都将被切断，之后银行不再单独直接为第三方支付机构提供代扣通道。这次被关停的支付端口主要是快捷支付和代扣，受冲击最大的无疑是互联网金融公司。

第三方支付“命门”被掐住

“尊敬的客户您好，接到银行紧急维护通知，即日起，中国农业银行渠道代扣业务将暂停服务，恢复时间另行通知……”3月17日起，宜人贷、信农贷、趣车险等多家P2P公司及消费金融公司先后发布公告，表示快捷支付和代扣等支付端口被关停，提醒用户更换银行卡。

省会一家小型支付机构负责人向记者透露，农业银行近期下发的通知中，严禁将农行代收接口用于互金理财（包括但不限于P2P）、基金、消费金融、还款等场景。而事实上，停止代收接口的不止农业银行一家，包括招商银行、华夏银行也关停了对P2P的支付端口。

“通道是做支付的命门，掐死了通道，意味着GAME OVER。”这种担忧与第三方支付平台的业务结构有关，以持有网络支付牌照的第三方支付平台为例，线上支付主要有网关支付、代扣代付和快捷支付三种方式。其中，快捷支付和代扣代付是目前第三方支付平台最主要的业务类型，有的代扣业务收入占主营业务收入比例甚至达到了90%以上。

上述负责人表示，面对这次突如其来的境况很多像他们这样的小型第三方支付公司应对乏术。“以前多次整顿都能想办法化解，但这次恐怕在劫难逃。”

拿代扣开刀？缘起支付接口滥用

虽然此次诸多P2P公司遭受重创，但有业内人士认为，此轮整顿并非是银行停了P2P等的支付通道，而是加强了对第三方支付机构代扣接口的管理，进而影响了P2P的代扣业务。

“根源是央行的281号文，代扣业务发生时不必征求用户许可，具有一定的安全隐患，央行在281号文中明确强化代扣业务管理，并禁止收款人滥用、出借、出租、出售代收付交易接口。”

据了解，去年12月，央行发布《关于规范支付创新业务的通知（281号文）》。文件要求，加强支付业务系统接口管理，包括加大交易监测力度，确保接入单位将支付业务系统接口用于协议约定的范围和用途，并采取有效措施防止支付业务系统接口被用于违法违规用途。

应对：“协议支付”代替代扣业务

据业内人士透露，根据央行281号文和网联42号文，银行代扣业务通道在6月30日前将全部关闭。届时，投融资、消费金融、分期贷等行业将由代扣还款转变为主动还款场景。冲击突如其来，第三方支付公司难道只有坐以待毙？事实上，在直连关闭之后，有一部分的第三方公司准备推出“协议支付”代替代扣业务，绕过监管。

所谓协议支付，是指客户通过与银行签订协议，将客户银行账户与商户关联账户进行绑定，付款时可直接输入商户关联账户的支付密码即可完成付款。协议支付强调用户需要签约并完成绑卡授权，在支付中也需要用户授权，第三方支付机构才有权利通过网联（银联）将用户在银行卡中的钱划走。

当银行关闭支付通道时，将意味着短期内逾期直线上升，要求消费者更换银行卡也只能解决短期的问题。所以，协议支付成为一个可能的解决手段。